Ya sea que estés intentando establecer crédito por primera vez o reestablecerlo después de un error, una buena puntuación crediticia puede ser la clave para desbloquear oportunidades financieras.
“Si deseas realizar una compra importante, como una casa o un automóvil, a menudo es necesario contar con crédito. Tener un buen historial crediticio puede ayudarte a obtener las mejores tasas de interés en una compra que realices utilizando crédito”, dijo Keith Harrah, Vicepresidente Senior de Gestión de Riesgos Crediticios del Regions Bank. “Incluso puede desempeñar un papel en el proceso de selección para algunos trabajos y propietarios de viviendas”.
Aquí hay cinco cosas a evitar al intentar construir tu puntaje de crédito:
1. No poder establecer crédito
Harrah señala que no se puede construir crédito a menos que se establezca desde el principio. Si no tienes crédito o tienes un crédito débil, una forma de empezar es con una línea de crédito garantizada por ahorros o una tarjeta de crédito garantizada, ambas respaldadas por fondos en tu cuenta de depósito. “Realizar pagos mensuales a tiempo puede ayudar a las personas a construir crédito cuando no lo tienen”, explica Harrah.
A menudo, el banco pondrá una retención en el depósito de seguridad de tu cuenta de ahorros para que no puedas usarlo. A largo plazo, esto puede ayudar a construir ahorros y crédito, ya que una vez que hayas pagado el préstamo con pagos mensuales a tiempo, aún tendrás tu depósito original en tu cuenta de ahorros.
2. Realizar pagos tardíos
Según Harrah, el historial de pagos suele representar un tercio de tu puntaje crediticio. Pagar puntualmente tus saldos de crédito de manera consistente es la mejor manera de demostrar a los prestamistas que eres un consumidor responsable, dice. Si no pagas a tiempo y terminas con deudas morosas, esto permanecerá en tu informe crediticio durante siete años.
“Si no pagas y se reporta a las agencias de crédito, eso tendrá un efecto adverso en tu calificación crediticia”, explica Harrah, quien dice que podrías tener un poco más de tiempo para pagar tu factura de lo que piensas antes de que tu mora afecte tu puntaje de crédito. Por lo general, las instituciones financieras no reportan moras a las agencias de crédito hasta que tu cuenta está 30 días vencida; sin embargo, para evitar cargos por demora, es mejor pagar todas las facturas antes de sus fechas límite.
3. Usar demasiado crédito
Deberías usar el crédito que tienes con moderación. “No uses todo el crédito que tienes”, dice Harrah. “Muestra disciplina y madurez cuando tienes una línea de crédito y gastas consistentemente menos que el máximo permitido”. Incluso si estás pagando tus tarjetas y líneas de crédito cada mes, podrías estar recibiendo un impacto negativo por utilizar demasiado del crédito extendido a tu disposición. Considera todo el crédito que tienes disponible y trata de usar el 50% o menos para ayudar a evitar que tu puntaje baje.
4. Usando solo tarjetas de crédito
Harrah dice que una puntuación crediticia sólida es el resultado tanto de las tarjetas de crédito como de los préstamos a plazos. “Las tarjetas de crédito son esenciales hoy en día, pero tener solo crédito rotativo en tu historial no es tan bueno”, explica. Un préstamo hipotecario o automotriz, o incluso una compra de alto valor en una tienda minorista local que ofrece opciones de financiamiento, puede ayudarte a diversificar tu historial crediticio. “Con un préstamo a plazos, tienes un pago mensual fijo; cuando lo pagas cada mes, les dice a los prestamistas que sabes cómo presupuestar.”
5. Cancelar cuentas de crédito antiguas
Aunque puedas sentirte tentado de deshacerte de tus tarjetas de crédito antiguas, puede ser más beneficioso mantenerlas en lugar de obtener nuevas. Según Harrah, la antigüedad de tu historial crediticio, incluida tu cuenta de crédito más antigua abierta, es uno de los varios factores importantes en los que se basa tu puntaje crediticio. Los créditos antiguos que se pagan bien son una parte fuerte de tu historial crediticio.
“Es importante mantener tu tarjeta de crédito más antigua”, dice Harrah. “Por supuesto, necesitas evaluar cuánto te cuesta en tarifas anuales e intereses, pero si tienes una línea de crédito en buen estado y no te cuesta nada mantenerla, mantenerla puede ser muy sabio.”
No importa cuán bajo sea tu puntaje crediticio hoy, evitar estos cinco errores puede ayudarte a construir tu crédito mañana.